Typische Situationen
Kommt Ihnen das bekannt vor?
Abgesagt ohne echte Begründung
„Geschäftspolitische Gründe", mehr war aus der Bank nicht herauszubekommen. Sie wissen nicht einmal, woran Sie arbeiten könnten.
Die Bank kennt Sie seit Jahren
Gerade deshalb sitzt die Absage. Dabei ist oft nur das interne Limit für Ihr Engagement erreicht, so heißt die Summe Ihrer Finanzierungen im Bankdeutsch.
Der Händler wartet nicht ewig
Die Maschine ist reserviert, andere Interessenten stehen bereit. Jede Woche Suche nach einem neuen Geldgeber kann Sie das Angebot kosten.
Die Aufträge wären da
An der Arbeit liegt es nicht, die Auftragsbücher sind voll. Es fehlt die Finanzierung, um die Maschine dafür in den Hof zu stellen.
Warum Banken ablehnen
Sechs Absagegründe, die wenig über Ihren Betrieb aussagen
Jede Bank entscheidet nach eigener Risikopolitik, und die kennt außerhalb des Hauses niemand im Detail. Die häufigsten Gründe für eine Absage haben deshalb oft mehr mit dem Regelwerk der Bank zu tun als mit Ihren Zahlen.
Jedes Institut legt intern fest, welche Vorhaben es begleitet: Volumina, Laufzeiten, Objektarten. Fällt Ihr Fall aus diesem Raster, kommt die Absage, ganz gleich, wie solide der Betrieb dasteht.
Zwei, drei Finanzierungen laufen bereits bei demselben Haus, die nächste will die Bank nicht mehr mittragen. Banker nennen das Klumpenrisiko. Bei gewachsenen Kundenbeziehungen ist es der häufigste Absagegrund.
Gebrauchtmaschine, Forsttechnik, Sonderanfertigung: Wer ein Objekt nicht bewerten kann, lehnt lieber ab. Vielen Banken fehlt schlicht der Marktüberblick für spezielle Technik.
Manche Häuser schließen ganze Branchen intern aus, etwa Transport, Bau oder Gastronomie, je nach aktueller Risikoeinschätzung. Über Ihren einzelnen Betrieb sagt das nichts aus.
Ohne mehrere Jahresabschlüsse tun sich klassische Banken schwer, denn ihre Prüfung lebt von der Historie. Was fehlt, ist die lange Akte, nicht zwingend die Substanz des Betriebs.
Die Eigenkapitalregeln für Banken sind zuletzt strenger geworden, Stichwort Basel IV. Viele Kredite muss die Bank mit mehr Eigenkapital unterlegen. Die Schwelle steigt, ohne dass sich an Ihrem Betrieb etwas geändert hätte.
Die andere Prüfung
Der entscheidende Unterschied: wie Leasinggesellschaften entscheiden
Eine Bank prüft vor allem die Akte: Zahlen, Sicherheiten, das bestehende Engagement. Eine Leasinggesellschaft stellt eine andere Frage zuerst: Was ist das für ein Objekt, was ist es wert, und wie gut lässt es sich im Zweifel wieder verkaufen? Weil die Gesellschaft Eigentümerin der Maschine wird, verändert sich ihre gesamte Risikorechnung.
| Kriterium | Kredit der Hausbank | Leasing über eine Gesellschaft |
|---|---|---|
| Blick zuerst auf | Zahlen, Sicherheiten, Gesamtengagement | das Objekt: Wert, Markt, Verwertbarkeit |
| Sicherheit | muss oft zusätzlich gestellt werden | ist in der Regel die Maschine selbst |
| Ihre Kreditlinie | Ihr Spielraum bei der Hausbank wird enger | bleibt für das Tagesgeschäft frei |
| Entscheidung | ein Haus, eine Risikopolitik | viele Gesellschaften mit eigenen Schwerpunkten |
| Objektwissen | je nach Haus und Berater | Spezialisten für Bau, Landtechnik, CNC und mehr |
Zur Ehrlichkeit gehört: Geprüft wird trotzdem immer, der Betrieb und bei kleineren Firmen meist auch die Inhaberin oder der Inhaber persönlich. Die Objektlogik ersetzt keine Prüfung. Sie stellt andere Fragen, und auf andere Fragen gibt es andere Antworten.
Konkret werden
Firmenkredit abgelehnt, was tun? Vier Schritte nach der Absage
-
Begründung schriftlich erfragen
Oft kommt nur „geschäftspolitische Gründe" zurück. Auch das ist eine Information: Es liegt am Regelwerk des Hauses, nicht zwingend an Ihrem Betrieb. Alles Konkretere hilft bei der nächsten Anfrage.
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Unterlagen beisammen halten
Aktuelle BWA, letzter Jahresabschluss, das Angebot zur Maschine: Was die Bank hatte, brauchen auch andere Prüfer. Sie müssen nichts neu erfinden, nur geordnet bereithalten.
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Den objektbezogenen Weg prüfen
Leasing oder Mietkauf laufen über das Objekt statt über Ihre Kreditlinie. Für Maschinen, Fahrzeuge und Technik ist das nach einer Bank-Absage meist der naheliegendste Weg.
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Gezielt anfragen statt breit streuen
Denselben Fall bei fünf Banken parallel einzureichen bringt selten etwas. Sinnvoller ist eine sauber aufbereitete Anfrage bei den Gesellschaften, deren Schwerpunkt zum Objekt passt. Genau dabei helfe ich: Sie erzählen Ihre Geschichte einmal, ich sortiere vor.
Sie bekommen von mir eine ehrliche Einschätzung, ob und wie sich Ihr Fall nach der Absage darstellen lässt, bevor irgendetwas eingereicht wird. Für Sie fällt kein gesondertes Vermittlungshonorar an. Ich erhalte eine Provision von der finanzierenden Gesellschaft.Michael Galneder · Seit 2000 im Leasinggeschäft
Direkt anrufenIhre Wege
Leasing, Mietkauf oder Sale & Lease-back: welcher Weg jetzt passt
Welcher Weg nach der Absage sinnvoll ist, hängt davon ab, was Sie eigentlich vorhaben. Drei typische Fälle:
Sie wollen eine Maschine oder ein Fahrzeug anschaffen und die Kreditlinie schonen. Die Gesellschaft kauft das Objekt, Sie zahlen eine feste Rate und nutzen es vom ersten Tag an.
Zum Leasing → MietkaufDie Maschine soll am Ende Ihnen gehören, auch bei Gebrauchten der übliche Weg. Feste Raten, und mit der letzten geht das Eigentum automatisch auf Sie über.
Zum Mietkauf → Sale & Lease-backSie brauchen keine neue Maschine, sondern Liquidität. Eine vorhandene, werthaltige Maschine wird verkauft und zurückgeleast, das Kapital fließt in den Betrieb.
Zum Sale & Lease-back →Und wenn das Geld nur deshalb fehlt, weil Kunden spät zahlen, ist keiner dieser Wege der richtige, sondern Factoring: Offene Rechnungen werden kurz nach Rechnungsstellung zu Liquidität, statt erst zum Zahlungsziel. Auch das lässt sich über mich anfragen.
Offen gesagt
Wann auch dieser Weg nicht trägt
War der Grund der Absage eine akute Schieflage, etwa weil Raten bereits gestundet werden oder Rückstände auflaufen, dann löst eine neue Finanzierung das Problem nicht. Sie verschiebt es nur, und das meist zu schlechten Bedingungen. In so einem Fall sage ich Ihnen das im Erstgespräch, statt eine Anfrage ins Blaue zu schicken.
Und wer Ihnen nach einer Bank-Absage eine sichere Zusage verspricht, verdient Misstrauen, denn die Entscheidung trifft immer die jeweilige Gesellschaft nach eigener Prüfung. Was ich zusichern kann, ist etwas anderes: eine ehrliche Ersteinschätzung, eine bankfertig aufbereitete Anfrage und eine klare Auskunft, wo Ihr Fall gerade steht.
Dritte Sattelzugmaschine trotz vollen Engagements
- Objekt
- Sattelzugmaschine, neu
- Volumen
- rund 130.000 €
- Ausgangslage
- Hausbank lehnt ab, zwei Finanzierungen laufen bereits
- Weg
- Leasing über Gesellschaft mit Nutzfahrzeug-Schwerpunkt
Ein Transportunternehmen bekommt einen langfristigen Rahmenvertrag angeboten, für den eine dritte Zugmaschine nötig ist. Die Hausbank lehnt ab: Zwei Finanzierungen laufen bereits, mehr will das Haus nicht tragen. An den Zahlen des Betriebs liegt es nicht. Der Fall wird bankfertig aufbereitet und bei Gesellschaften angefragt, die Nutzfahrzeuge kennen und bewerten können. Der Betrieb vergleicht die Angebote und entscheidet sich für eines, die Kreditlinie der Hausbank bleibt unangetastet, der Rahmenvertrag wird angenommen.
Fiktives Beispiel zur Veranschaulichung, keine Konditions- oder Annahmezusage. Ob und wie sich ein Fall darstellen lässt, entscheidet die jeweilige Gesellschaft nach Prüfung.
Fragen
Häufige Fragen nach einer Bank-Absage
Die Bank hat ohne klare Begründung abgelehnt. Was heißt das?
Meist verbirgt sich dahinter die Risikopolitik des Hauses: internes Limit erreicht, Objekt oder Branche passen nicht ins Raster. Fragen Sie trotzdem schriftlich nach, jede konkrete Auskunft hilft bei der nächsten Anfrage. Eine Absage ohne Begründung ist das Nein eines Hauses, mehr erst einmal nicht.
Schadet es meinem Betrieb, wenn ich jetzt woanders anfrage?
Gezielt anfragen ist etwas anderes als breit streuen. Ich bereite Ihren Fall einmal sauber auf und platziere ihn bei den Gesellschaften, deren Schwerpunkt zu Objekt und Konstellation passt. Das Vorgehen besprechen wir vorher, und ohne Ihre Freigabe geht nichts raus.
Wir sind erst wenige Jahre am Markt. Lohnt eine Anfrage überhaupt?
Bei klassischen Banken scheitern junge Betriebe oft schon am Raster, weil die lange Bilanzhistorie fehlt. Bei Leasinggesellschaften zählt das Objekt stärker mit, und einige Häuser begleiten gezielt Gründer, meist gegen Anzahlung oder zusätzliche Sicherheiten. Ob sich Ihr Fall lohnt, sage ich Ihnen ehrlich, bevor Sie Zeit hineinstecken.
Geht das auch für eine gebrauchte Maschine?
Ja, gerade Gebrauchtmaschinen sind ein häufiger Absagegrund bei Banken und zugleich gut über Leasing oder Mietkauf darstellbar, wenn Zustand, Herkunft und Preis stimmen. Ich prüfe Objekt und Händler, bevor irgendetwas eingereicht wird.
Was ist, wenn ich am Ende Eigentümer der Maschine sein will?
Dann ist Mietkauf meist der passende Weg: feste Raten, und mit der letzten gehört die Maschine Ihnen. Wie sich Mietkauf und Leasing im Detail unterscheiden, steht auf der Mietkauf-Seite, und im Gespräch sortieren wir, was zu Ihrem Fall passt.
Welche Unterlagen brauche ich für einen neuen Anlauf?
Weitgehend die, die Sie für die Bank ohnehin zusammengesucht haben: aktuelle BWA, letzter Jahresabschluss, dazu das Angebot zur Maschine. Der Aufwand für den zweiten Anlauf ist also überschaubar. Will eine Gesellschaft im Einzelfall mehr sehen, erfahren Sie das von mir, bevor Sie suchen müssen.
Erfährt meine Hausbank von der neuen Anfrage?
Die Anfrage läuft unabhängig von Ihrer Hausbank über die jeweilige Gesellschaft, und Ihre Kontoverbindung bleibt, wie sie ist. Viele meiner Kunden arbeiten ganz normal mit ihrer Hausbank weiter, die Objektfinanzierung läuft einfach daneben.
Wie schnell geht es nach der Absage weiter?
Eine Frist kann und will ich Ihnen nicht zusagen, denn die Prüfung liegt bei der jeweiligen Gesellschaft. Mein Teil geht zügig: Ihre Unterlagen liegen ja größtenteils schon bereit, der Fall wird einmal sauber aufbereitet und direkt bei den passenden Häusern platziert. Und Sie müssen nicht hinterhertelefonieren, um zu erfahren, wo er steht.
Auch der Firmenkredit wurde abgelehnt. Welche Alternativen habe ich?
Geht es um eine Maschine, ein Fahrzeug oder Betriebstechnik, ist der objektbezogene Weg über Leasing oder Mietkauf meist die naheliegendste Alternative zum Firmenkredit, denn hier zählt das Objekt stärker als die Kreditlinie. Brauchen Sie dagegen freie Mittel ohne neue Anschaffung, kommen Sale & Lease-back aus vorhandenen Maschinen oder Factoring für offene Rechnungen infrage. Was zu Ihrem Fall passt, sortieren wir im Erstgespräch.
Anfrage
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Sie bekommen keine automatische Antwort, sondern einen Rückruf von der Person, die Ihren Fall bearbeitet.
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- Rückruf werktags, in der Regel binnen 24 Stunden
- Ihre Unterlagen bleiben bei mir, keine Weitergabe ohne Freigabe
Michael GalnederIhr Ansprechpartner, persönlich Wissenswertes zur Bank-Absage
Warum die Kreditvergabe strenger geworden ist
Dass Banken heute öfter absagen als noch vor einigen Jahren, hat auch regulatorische Gründe. Mit den verschärften Eigenkapitalregeln, in der Branche unter dem Stichwort Basel IV diskutiert, müssen Institute viele Firmenkredite mit mehr Eigenkapital unterlegen. Kredite an kleinere Betriebe, an junge Firmen oder für schwer bewertbare Objekte werden dadurch für die Bank teurer, und was teuer ist, wird restriktiver vergeben. Für Sie als Unternehmer heißt das: Die Absage kann schlicht an der Kostenrechnung der Bank liegen, nicht an Ihrem Vorhaben.
Was eine Absage der Hausbank bedeutet, und was nicht
Eine abgelehnte Finanzierung bedeutet, dass ein Institut nach seinem Regelwerk Nein gesagt hat. Sie bedeutet nicht, dass Ihr Vorhaben nicht finanzierbar wäre, und sie bedeutet nicht, dass jede andere Prüfung genauso ausgehen muss. Leasinggesellschaften und Banken unterscheiden sich erheblich darin, welche Branchen, Objekte und Konstellationen sie begleiten. Deshalb ist der sinnvollste Schritt nach einer Absage selten der zweite Termin bei derselben Bank, sondern die Frage, welcher Prüfer zum konkreten Fall passt.
Für wen dieser Ratgeber gedacht ist
Diese Seite richtet sich an Unternehmen, Selbstständige und Freiberufler, deren Investition in Maschinen, Fahrzeuge oder Betriebstechnik an einer Bank-Absage hängt, vom Handwerksbetrieb über Transport- und Bauunternehmen bis zum produzierenden Mittelstand. Mein Einzugsgebiet ist der Raum Ulm, Neu-Ulm und Bayerisch-Schwaben, Termine sind bei Ihnen im Betrieb, bei mir in Pfaffenhofen an der Roth oder telefonisch möglich. Um Privatkredite und Immobilienfinanzierungen geht es hier nicht.